2022年快过去了，最近几年，我们的经济和生活这两方面都有了非常大的进步，二者所展现的关系也是先经济后生活，只有经济环境变好之后，居民的生活条件才会逐步提高。国家各个统计机关也将自己最新一年所测得的数据公布，根据这些数据，我们能总结出非常多的经验教训，并用于以后的经济发展中。

根据国家统计机关在2022年所统计发布的数据来看，2022年人均收入超过32189元，国有企业和事业编的员工人均年收入为97300元左右，非国企和事业单位员工拿到的工资会更低一些，基本上在57700元左右。工资收入水平有一定的提高，居民的储蓄率也有所提高，并且大部分年轻人在经历过无经济来源的疫情时期过后，开始有了储蓄意识。

银行内有着各种各样的存款产品，那么，如果三年期定存利率4.125%，要求至少存够5万元，按照这样的理财产品来计算的话，对于客户来说，这个产品值得存吗？

根据央行最新发布的半年期限数据来看，我国居民在2022年上半年的存款总额刚刚超过1000000亿元，该数值平均到每一个人身上有超过七万元的存款。如果一个家庭中有三口人，那么平均存款将近在21万元左右，基本上现在已经没有把所有的现金都存放在自己家中的家庭了，他们的选择一般都是把现金放在银行内。

其实，将现金存放在银行内的原因非常简单，存款的本质可以算得上是没有风险的理财产品，或者说它的风险特别低，几乎为零。银行在使用储户现金时，需要支付给储户一定现金的租金，这个租金就是我们常见的利息，这样一来，不仅将现金的安全风险转移给了银行，并且还利用银行获取了一定的利息收益，这是人们选择将资金存放在银行内的一大原因。

第二个原因主要是与我国传统观念有关，我国国民自古代以来，在做任何事情之前，都会先给自己留一条最后的退路，在银行内的存款就是最后的退路。

各种各样的理财产品收益不同，所需要达到的门槛也不一样。如果起存额度比较低，即便是定期存款，那么，该产品的利率一定会更低一些；如果起存额度要求较高，那么，该产品的利率在定期存款中一定是比较高的一类。最常见的低门槛是50元，高门槛是五万元，这些高门槛统一被称作大额存单业务。

大额存单业务在银行中是非常常见的，并且还有很多银行该业务的起存额度为20万元，并且，大额存单业务并没有普及到每一个商业银行，一些小型或地方性银行并没有资格开通该业务。但是这些小银行为了能够吸收更多储户存款，开拓更宽广的业务渠道，绞尽脑汁想了非常多的办法。

起存门槛为五万元的大额存单业务是独属于小银行的，该业务的性质和大银行的大额存单是一样的，唯一一点不同是起存金额不同。如果在自己的账户下按照三年存款，4.125%的利率存入了一笔五万元的现金，平均到每一年内，所获取的利息收入为2062.5元，和一些比较有名的大银行相比较，这个收入是多了30多元。

这样比较的话，好像并没有什么优势，一旦放宽三年期限，小银行的大额存单业务立马就展现出它的优势：利息收入更多。

如果本金在此情况下增加到20万元，一年下来所能得到的收益就在8200多元，将近一万元，和四大行的大额存单业务相比较下来，优势更为明显、突出，单单从这一方面来看，该类型存款相比之下还算比较划算，比较适宜人们进行存款投资。

一个银行能够被选择最重要的原因是自身信誉度，如果自身信誉度足够高，对于客户来讲，为了能够让资金安全系数更高一些，宁愿损失一部分利息收益；但如果银行自身信誉度并没有达到客户期望，即便是拿出更高的利率，客户对此也是不屑一顾，资金安全是所有客户所考虑的第一问题。

结语

当然，有些人认为这些风险可以忽略，他们则会选择收益更高的小型银行，该类型存款整体来看比较划算，关键还是看个人风险接受程度。其实现在银行也推出了存款保险业务，为储户在银行的存款买了一份保险，更能保证存款的安全。

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